Buy Now Pay Later

Recentemente la Banca d’Italia ha emanato una comunicazione che ha per oggetto l’argomento Buy Now Pay Later.

Compra ora e paga dopo. Di cosa si tratta?

Il BNPL è una forma di credito che permette ai consumatori di acquistare beni e servizi pagando successivamente, anche in modo rateizzato. Ad oggi non esiste una vera e propria regolamentazione che si occupa della disciplina da seguire e le relative tutele a cui far affidamento. Il fenomeno del BNPL è nato grazie a una serie di start-up fintech che hanno iniziato a offrire credito senza interessi alla cassa nei principali retailer e marketplace di eCommerce. Il pagamento a questo punto poteva anche essere frazionato in poche rate fisse.

Come si articola il BNPL

La Banca d’Italia (opens in a new tab) ha richiamato l’attenzione dei consumatori sulle forme di BNPL maggiormente diffuse nel mercato italiano, sui possibili rischi e sulle tutele riconosciute ai clienti dalla disciplina di trasparenza bancaria.

Lo schema sul quale si basa il BNPL comprende principalmente tre parti:

1. Il consumatore, colui che intende acquistare beni e servizi;
2. Il venditore, che mette a disposizione tali beni e servizi sul mercato;
3. Un terzo soggetto, che permette al consumatore di dilazionare il pagamento, ricorrendo anche alla rateizzazione.

Solitamente si parla di piccoli importi e questa forma di finanziamento può essere offerta sia online sia presso punti vendita. In genere non prevede interessi o oneri a carico del consumatore, ma solo commissioni in caso di ritardo o mancato pagamento.

Le tipologie di agevolazione BNPL

Spesso la dilazione di pagamento è concessa direttamente al consumatore da una banca o da un intermediario finanziario, che entra nella transazione al fine di trovare un accordo con il venditore. Vi è anche un’altra opportunità, che consiste nella combinazione fra una dilazione di pagamento concessa direttamente dal venditore al consumatore, senza interessi/oneri aggiunti e una cessione, immediatamente successiva, del credito dal venditore a una banca o a un intermediario finanziario. In casi come questo la dilazione viene accordata dal venditore con il coinvolgimento della banca o dell’intermediario finanziario nella decisione di concessione.